原创 | 利率赌局,胜算几何?

发布于 2021-04-21 08:12


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关于浮动利率和固定利率的问题,最近又有不少客人问起。


我们的建议是,在目前的市场环境下,如果以节省利息为出发点,建议选浮动


理由:

第一,浮动利率现价远低于固定利率。目前五年浮动可以低至1.35%,而同档次五年固定可达到2.45%,如果现在选固定,每年将多支出的1%利息成本。


第二,央行已经明确表态2023年前不会加息。这就意味着2023年之前浮动利率客人不会面临利率上涨的风险。


第三,浮动利率可以在任何时候无成本的转换成比剩余期限更长的固定利率。例如 5年浮动利率,在2年之后,可以转换成3年或3年以上固定利率,没有任何罚息。如果利率快速上涨,浮动利率借款人仍有机会按照当时的固定利率锁定利率。


 第四,浮动利率的罚息远低于固定利率。浮动利率的罚息是三个月利息,而固定利率的罚息是要计算IRD(Interest Rate Differential)。按照目前的经验数字,固定利率的罚息大约是浮动的3-4倍。


第五,固定利率锁定风险的时间有限,通常选择3-5年固定利率,也仅能锁定未来三到五年的利率风险,如果要锁定更长时间,比如10年,付出的锁定成本会更高更难以承受。


对借款人来说,固定利率的本质功能是通过锁定利率规避风险。

 

银行预计利率上涨,借款人向银行支付高于浮动利率的点差,银行替客户承担利率上涨的风险。银行预计利率下跌,固定利率低于浮动利率,银行向客户支付点差,让客户承担未来利率下跌的风险。

 

客户对利率只有选择权没有定价权。

  

可以理解为客人和银行对赌,银行拥有有绝对的信息优势和专业优势。

 

客户要想在这场赌局中获胜,必须既要赌对方向(利率上涨或下跌),同时还要赌对幅度。就是说,即使客人判断对了利率变化方向(例如上涨),但是利率的上涨的幅度,低于客人付出的锁定成本,客人仍然是亏钱的。

 

举个例子,五年固定利率比五年浮动利率高1%,如果两年半之后央行开始升息,要把基准利率直接提高2%,并且在未来两年半维持该利率,浮动利率的客人才会亏钱。


在现在的利率条件下,利率处于历史低点是人所共知的现实,因此,要想把利率上涨的风险转嫁给银行,银行自然会要求一个足够的高价,才愿意帮助客人锁定风险。


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